•   邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策_金融/投资_经管营销_专业资料。邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策

      邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策 根据中国邮政储蓄银行的定义,邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面 向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用 于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城 乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合 伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发 放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。 一、 邮储银行小额贷款业务发展的现状 2007 年 6 月 22 日在**省**县试点开办小额贷款,此次小额贷款业务是由中国 邮政储蓄银行与德国技术合作公司联合开发,由德国技术合作公司提供技术援 助的一项合作项目,2007 年 12 月,小额贷款业务系统在全国上线 年 l 月邮储银行发布《小额贷款业务管理办法(试行)》,规范了业务流程和风 险控制。 截至 2008 年 6 月,全国 31 个省(区、市)分行和 5 个计划单列市分行全部开办 了小额贷款业务。截至 2009 年 4 月末,全国所有的 312 个二级分行、 1946 个 一级支行的 2542 个二级支行实际开办了小额贷款业务,有 23 个一级分行所有 的县市都开办了小额贷款业务。截至 2008 年年底,全国累计发放小额贷款 48 万笔、金额 312 亿元,贷款结余 43 万笔、金额 266 亿元。截至 2009 年 4 月 末,全国累计发放小额贷款 92 万笔、金额 569 亿元,贷款结余 73 万笔,372 亿元。小额贷款业务开展过程中,得到了监管部门的大力支持,形成了地方政 府欢迎、农民受益的良好局面。根据计算机系统的分析,截止 2008 年 12 月, 全国各地发放贷款的单笔金额平均为 8 万元左右,平均期限在 10 个月左右,而 90%左右的借款用途是生产性用途,10%左右的借款用途是消费性用途。截至 2008 年底,只发生了 15 笔贷款逾期 30 天被扣划的情况,还没有发生过贷款损 失和客户纠纷的情况。 邮储银行小额贷款开办后,受到了社会各界的高度关注,得到全国各地商户、 农户、小企业主等目标用户群的热烈欢迎。 二、 邮政储蓄银行小额贷款业务的优势 近年来,随着金融体制改革的不断深化,农村金融市场出现了一些变化:一是 各大国有商业银行相继退出农村金融领域;二是农业银行为追求自身利润最** 而大量撤并在农村的经营网点,随着粮食流通体制改革的不断深化,农业发展 银行的业务逐渐萎缩,功能比较单一;三是农村信用社长期以来作为农业银行 的基层机构存在,其制度变迁的“路径依赖”难以打破,商业化经营倾向严 重,按合作制原则规范进展步履维艰。而邮政银行各项业务的发展,使其已成 为一支不容忽视的金融力量,邮政储蓄服务的触角已深入到农村社区的每一个 角落。邮政储蓄银行通过其遍布的网点优势和积极的资金运用,能够为支持国 民经济发展和方便城乡居民发挥重要作用。同时,邮政储蓄银行在有效降低农 村金融服务的交易成本方面,有着其它银行不可比拟的优势。 (一)邮政储蓄庞大的农村网点机构可以有效降低签约成本 邮政金融依托中国邮政庞大的网络系统.全国邮政储蓄网点总数超过 3.7 万, 其中三分之二位于县城及县以下地区,尤其是在一些较为偏远的农村和山区, 邮政储蓄是当地居民能够获得的唯一的金融服务渠道。邮政储蓄在农村已经拥 有了相对稳定的市场基础,目前农村储蓄余额的近 40%集中在邮政储蓄机构, 同时全国 4.5 万个邮政汇兑网点中有 70%在农村,有将近 70%左右的汇款交 易流向农村。可以说,邮政储蓄是深深扎根在农村地区的金融机构,是连接城 乡之间的最大金融网,可以有效降低签约成本。 (二)邮政职工与当地居民的密切联系可以有效降低信息成本 邮政系统农村网点员工长期工作在农村基层第一线,邮递员、“三农”服务站 工作人员以及提供种子、化肥等物流配送的人员往往走村串巷,对当地居民的 状况非常了解,在当地都具有一定的影响力。邮政系统近几年推行“绿卡村” 建设工程,利用基层网点的人员力量,对农村用户的家庭成员状况、从事职 业、收入状况等进行走访和建档,重点对农村的“六大户”等进行了详细的调 查和分析,掌握的大量第一手资料,可以有效降低放贷过程中的信息成本问 题。 (三)庞大、优质的邮储资产带来强烈的放贷冲动 邮政储蓄银行的资产规模位居全国第五。2003 年 8 月之前,邮政储蓄机构吸收 的资金全部转存中央银行,其后吸收的存款由国家邮政储汇局统一运作,主要 渠道是风险相对较低的协议存款和国债投资。虽然面临着人民银行老存款转出 等客观因素的影响,邮政储蓄资金运用的难度和风险性均有所加大,但与其他 商业银行相比,仍然呈现出低风险的特征,与国有商业银行不良资产状况形成 鲜明对比,为以后的发展打下了轻装上阵的良好基础。 (四)全面的服务能够为“三农”提供更为全面的金融产品 目前,邮政储蓄农村网点除了办理存取款业务外,还能办理绿卡、异地存取业 务,包括代收话费、代收电费、代理保险、代发工资、代发养老金等众多中问 业务,可为农民提供较为全面的金融服务。经过多年的金融信息化建设,邮政 储蓄的绝大多数网点实现了通存通兑,能够提供横跨城乡、范围广泛、方便快 捷、费用低廉的支付结算服务。随着国家加大对“三农”的支持力度,推进新 农村建设,农村经济必将快速健康发展。邮政储蓄庞大稳定的网络优势,可以 成为连接城乡之间、地区之间的金融纽带,这是一些区域性金融机构无法做到 的,也正是邮政储蓄的核心竞争力所在。 三、 邮政储蓄银行小额贷款业务存在的问题 (一)邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质参差不齐。 虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训,并取得了合格证,但基础薄弱, 管理经验少,且业务经办人员和管理人员来源复杂,实际工作水平相差很大。 (二)资金运用不尽合理。 目前,邮政储蓄银行并不同于一般意义上的金融机构,资金运用渠道难以得到 灵活拓宽,随着新增储

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    2019-10-03 17:32
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